九卦 | 银行如何解决单证业务数字化难点？

2020年新春佳节，新冠肺炎新冠疫情随之而来，给全国各地各个领域的正常的运作按住了暂停键。在银行的诸多业务和产品线中，单证业务做为一个既传统式的又性格外向的业务根线，在这次新冠疫情中的主要表现非常值得关心。

一方面，它关联着在我国国际贸易的进行和清算，危害着全年度经济发展的稳定性与提高；另一方面，单证业务的进行通常随着银行个人信用的干预。各银行能不能依照早期已作出的服务承诺按时对外开放履行合同，维护保养在我国银行业在全世界范畴内建立的整体形象与信誉，这对每家银行而言，是一次巨大磨练。

因为其单据运转的事实必须，单证业务的申请办理难以避免地牵扯了很多银行与客户、银行与物流公司的互动。这在疫情防控环节是极其不安全和不便捷的。另一方面，银行的业务解决本便是工作人员密集式工作，不论是银行营业网点，或是近些年时兴的单证业务后台管理集中化运输，工作人员集聚较多，不运用正常的进行业务。

因而，假如单证业务能完成一定水平、乃至所有的数字化与数字化，那麼以上问题是不是可以得到解决？

创作者：吴永威（工商银行国际结算单证核心）

编写：严世杰

由来：九卦巨涟金融

事实上，银行很早早已对单证业务开展了网络化和数字化的试着，其关键方法归纳有下列几种。

（一）企业网上银行

企业网银，包含PC端和移动端，做为银行商品和业务数字电子化的主要方式，大多数银行也之中开发设计了单证业务控制模块，供客户提交单证业务申请办理并开展有关查看。在新冠疫情特殊时期，该线上方式可以合理阻隔新冠疫情散播，减少传染风险性，客户足不出门便可在家里查看申请办理各类单证业务，解决了传统式业线下推广服务台申请办理的局限性。

（二）银企合作互连与API连接

相对性于企业网上银行这类规范化的产品服务服务平台，银企合作互连与API插口是一种对于客户的一种个性定制服务项目。在全面掌握客户要求的基本上，银行将本身业务系统软件的信息和业务以规范化的方式共享资源或消息推送给客户，与客户的内部结构系统软件传送数据，完成了信息的立即传送，在达到客户人性化要求的与此同时，防止了老模式下多种多样的纸质版材料在银行与客户中间的传送。

（三）电子器件交单

在国际结算全过程中，信用证和代办是比较常见的二种清算方式，而无论哪一种清算方式下，纸版单据的上传和传送全是不可或缺的。这与此同时也是其缺点所属。一个单据，从客户自做或从第三方获得，随后上传至银行，大多数情形下再由银行转寄给敌人银行，再转交到交易对手。全部单据运转的传动链条较长，解决效果不高，且存有单据丢失的风险性。

单据的数字电子化有利于处理以上问题。因而，近些年，ICC升级了《跟单信用证统一惯例（UCP 600）关于电子交单的附则》（eUCP）2.0版本号，与此同时新发表了《托收统一规则（URC 522）关于电子交单的附则》（eURC）1.0版本号，以期促进电子器件单据在国际结算行业的应用。

在银行产品服务方面，信用证押汇的电子器件交单已经是完善的业务，很多银行早已顺利进行过，其单据运转和物权法迁移的便捷和高效率确实是其极大优点。

（四）银行支付义务与BPO

除开集聚在单据的数字电子化改善上，国际商会也曾SWIFT机构协作，试着放弃单据，从而对外贸交易开展整盘数字化的改革创新，其商品就是银行支付义务（BPO）。

在BPO清算下，单据（不论是纸版的或是PDF的）都不用在银行间、银行与客户间运转，必须运转的仅有貿易有关的数据信息。有专业的平台网站承担对信息的一致性开展校检配对，银行只需关心数据匹配的結果，从而确定能否开展支付。

从这种方面而言，BPO的数字化水平是最大的。可是因为各种原因，现阶段其在客户与银行间的接受程度依然极低。

以上银行的几类数字电子化与数字化的探寻中，企业网上银行是营销推广得最开始也为相对性较为顺利的，而银企合作互连与API标准接口也服務于一些有目的性要求的大客户，且现阶段有进一步发展壮大的发展趋势。相对来说，由国际商会ICC核心的电子器件交单及其BPO，尽管立足点和构想非常好，但在业内的认同度和名气要低许多，尤其是后面一种。

那麼单证业务的数字化难题到底在哪儿？

最先，在谈单证业务的数字化时，大家必须处理一个谬论。单证单证，从其名字就可以看得出，离不开单据，而单据的传统式媒介便是纸版的，由于在开展单证业务的数字化时，大家总体目标便是纸版媒介的数字化。

企业网上银行也好，银企合作互连与API标准接口也好，他们更改的主要是客户与银行的交互技术，对单据的状态并无实际性更改。貿易多方中间对纸版单据的要求仍未更改，因而在这个含义上而言，并没有大幅度推动单证业务的数字化过程。

而电子器件交单只对单据数字电子化的过程，并没有全方位的数字化。其依然留下了单据的方式，只不过是将其对传统式的纸版媒介迁移到了数字电子化的媒介（如PDF或WORD版本），并认同其实效性，买卖多方由此开展业务解决。

而当前市面体现最不满意的BPO其实是对貿易整盘的数字化转型。其彻底放弃了单据这一媒介，仅仅关心貿易中的数据信息，并开展数据信息上的搭配与校检，完成了银行买卖端全数字化。

因而，银行单证业务的数字化的重点在于针对单据的心态，而单据自身又不是银行所需，反而是买卖双方的必须，单据的方式和形状并不是由银行能影响的，这也恰好是数字化难题所属。

将来，数字化必然是必然趋势，银行的单证业务，换句话说貿易金融业业务也是如此。但是，这一过程到底是不是成功快速，银行之中能饰演哪种人物角色是非常值得大家充足考虑的。提议从下列几层面开展关心：

（一）跳出来银行业务、关心全步骤数字化

单证业务因为其跨境电商特性，遭遇着比较严谨的外界管控、领域自我约束及其内部结构合规管理的工作压力，貿易货品在進口中国海关、检验检测，仓储物流取货等阶段较多，因而貿易金融业的全步骤中，相关资料的品种繁多繁杂。

单证业务的全方位数字化，必定根据各阶段各过程的数字化，而不仅限于银行业务申请办理流程中的。

尽管外界步骤的改善银行控制不了，但应积极关注和跟进。例如，外管局近期年对于服务贸易单证审批的方便化改革创新及其向银行对外开放服务贸易外汇交易检测系统，减少了对传统式纸版单据的规定，更有助于后面数字化的推动。

（二）积极开展有关领域的数字化标准的制订

在意识到貿易金融业业务的数字化过程很有可能产生的不确定性优点，而且了解到了早期BPO和电子器件交单的不够之后，ICC自2017年起创立了专业的貿易金融业数字化调研组，专业承担在数字化促进全过程中的相应工作中。全新的标准制订主要是数字经济买卖统一标准（UNIFORM RULES FOR DIGITAL TRADE TRANSACTIONS (URDTT) VERSION）1.0版本号的拟订和公布，该标准现阶段在建议征选环节。

在相近数字化标准的建立流程中，银行应积极开展，充足意见反馈本身的看法和建议，并传递貿易有关客户的需求，确保标准的公平公正、有效和健全。

（三）新技术应用的运用

数字化的开展离不开技术性的适用，尤其是近期的互联网金融，如互联网大数据，区块链技术和人工智能技术等。例如，区块链技术的运用将业务步骤的不同行为主体串连，完成资源共享，让“数据信息多老板跑路”，降低各阶段传统式纸版单据的运转要求。

与此同时，银行应意识到高新科技方式的落实与应用并非易事。实际到单证业务的多种情景下，哪一种工艺合适，实际怎样执行，必须银行业务工作人员和专业技术人员的全面沟通交流与连接，对总体架构精心策划和对关键点牢牢把握，确保高新科技充足服务项目于业务，持续推进数字化过程。